离婚后共同房产贷款未还清，需双方协商或诉讼分割。
法律依据：《婚姻法》规定，共同财产由双方协议处理，协议不成时，由人民法院判决。不及时处理可能导致产权不清，影响双方权益及银行贷款偿还。
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选择方式时，若双方能友好协商，则签订协议并办理变更手续；若协商不成，则需通过法院起诉，依据判决来分割财产。
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操作如下：1. 双方协商房产归属及贷款偿还，达成一致后签订协议；2. 若协商无果，向法院提起诉讼，由法院判决；3. 根据协议或判决，办理房产变更及贷款转移手续，确保双方权益。
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